lördag 19 oktober 2013

Effektiv ränta


På grund av internetkrångel uteblev veckans fredagsfråga men jag tänkte här ta upp någonting som jag tycker alla borde känna till.

Vad är effektiv ränta?



Antag att du tar ett lån på 100 000 kronor i ett år och räntan betalas årsvis, alltså efter ett år blir din ränta följande om årsräntan är 20%
100 000 x 0,20 = 20 000 . Du ska då betala tillbaka 120 000. Ganska enkelt.

Men vad folk inte tänker på är att ofta betalas räntan månadsvis. Vi får en ränta på ränta effekt.

Antag igen att du tar ett lån på 100 000 kronor till räntan 20% men att räntan tillskrivs (betalas) halvårsvis. Till vilken effektiv ränta har du då lånat?
Efter ett halvår är skulden 100 000 x 0,10 = 110 000
Nästa halvår kommer 10% att utgå på skulden 110 000
110 000 x 0,10 = 11 000

Dvs: 110 000 + 11 000 = 121 000

Du har då lånat till 21% effektiv ränta.    (121 000-100 000) / 100 000 = 0,21 = 21%

Tänk då om räntan tillskrivs månadsvis.

Då blir den effektiva räntan 21.9391085 ca 22%

formel för hur man räknar ut effektiv ränta
effektiv ränta = ( 1 + räntan x dagar/ 360) upphöjt till 360/ dagar - 1
I detta fall: ( 1 + 0,20 x 30/ 360) ^ 360/30 - 1 = 0,219391085

Ju oftare räntan tillskrivs desto högre blir den totala skulden. Fråga alltid vad den effektiva räntan blir och se till att långivaren verkligen tar sig tid att förklara. Hjälper gärna till att förklara och räkna ut den effektiva räntan om det är något som är osäkert.

4 kommentarer:

  1. Hej Sandra,

    Detta är den bästa förklaring som jag har hittat på hur effektiv ränta beräknas. Jag har sökt på bankernas hemsidor och konsumentinriktade webbsidor men ingen förklarar egentligen hur det beräknas utan de säger bara att effektiv ränta inkluderar avgifter, kostnader och påverkas av hur många årliga betalningar man gör på sitt lån. Formeln ovan är toppen men jag tror det är ett litet fel i den. För att jag skulle få samma resultat som dig så var jag tvungen att sätta parenteser runt 360/30 efter upphöjt till symbolen.

    Mvh, Martin

    SvaraRadera
  2. Det stämmer! Parantes ska användas. Vad roligt att du tyckte det. Det var det som var meningen. Har själv haft problem att förstå.

    SvaraRadera
  3. Hej Sandra,

    Tack för denna förklaring! Idag försökte jag förstå hur effektiv räntan räknas för mitt bolån och lyckades inte få ett bra svar från mitt bank tyvärr. Nu är det glasklart och lyckades räkna fram samma värde som står på lånevillkoren :)

    / Sorin

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för kommentaren. Känns jättebra för mig att kunna sprida lite förklaringar och kunskap. Mitt mål är att förenkla allt det krångliga inom ekonomi och finans. Ha det så gott!

      Radera